Consulente finanziario per liberi professionisti

Tre problemi che gli altri risparmiatori non hanno

Il primo è il ritmo. Un dipendente riceve dodici stipendi uguali; un professionista incassa a onde, con mesi vuoti e mesi pieni. Questo rende inutile la regola classica «metti da parte una cifra fissa ogni mese» e rende necessario un cuscinetto di liquidità molto più grande di quello che serve a una famiglia con due stipendi.

Il secondo è il fisco che arriva dopo. Imposte e contributi si pagano su quanto incassato nell'anno precedente, spesso mentre l'anno in corso sta andando peggio. Chi non tiene separata la quota fiscale finisce per usarla, e poi la ritrova davanti sotto forma di acconti.

Il terzo è la pensione. Le casse professionali garantiscono in media assegni che coprono una frazione modesta dell'ultimo reddito. Nessuno accantona al posto tuo: se non lo fai tu, non lo fa nessuno.

Come imposto il lavoro

1. Tre conti, tre funzioni. Il conto dell'attività, quello delle imposte (dove va una percentuale di ogni incasso, il giorno stesso) e quello della vita personale. È banale e cambia tutto.
2. Il cuscinetto giusto. Quanti mesi di costi fissi tenere liquidi, calcolati sulla reale variabilità dei tuoi incassi degli ultimi tre anni, non su una regola generica.
3. La fotografia previdenziale. Cosa ti darà la cassa, in che anno, in quale ordine di grandezza. È il numero da cui dipende quanto devi accantonare per conto tuo — e quasi nessuno lo ha mai visto scritto.
4. Il piano di accumulo che regge le onde. Costruito su percentuali degli incassi invece che su importi fissi, così regge sia gli anni buoni sia quelli storti.
5. La protezione. Per un professionista, il rischio più grande non è il mercato: è restare fermo sei mesi. Invalidità, malattia, responsabilità professionale vengono prima degli investimenti.
6. La fiscalità degli investimenti. Quale intestazione, quale regime, come recuperare le minusvalenze accumulate: su patrimoni da 200.000 euro in su vale un anno intero di rendimento.

Perché a parcella, per un professionista, ha un senso doppio

Un avvocato, un commercialista, un architetto o un medico vivono già di parcelle: sanno perfettamente cosa cambia quando il compenso arriva dal cliente e non da chi fornisce il prodotto. È una conversazione che, con loro, dura trenta secondi.

E c'è un vantaggio pratico: la parcella di consulenza è un costo trasparente, quantificato, che si può valutare per quello che vale. I costi impliciti dentro i prodotti finanziari, invece, non compaiono su nessuna fattura — semplicemente riducono il rendimento, anno dopo anno, senza che nessuno li sommi mai.

Domande frequenti