Ho un patrimonio oltre i 200.000 euro: a chi lo affido?

Perché proprio 200.000 euro

Non è un numero magico, è aritmetica. Una parcella professionale ha un costo che dipende poco dalla dimensione del patrimonio: il lavoro di analisi, pianificazione e monitoraggio è quasi lo stesso su 100.000 o su 800.000 euro. I costi impliciti dei prodotti, invece, sono una percentuale: crescono insieme al patrimonio.

Il risultato è che esiste un punto di pareggio. Sotto, la parcella pesa più di quello che fa risparmiare. Sopra, il rapporto si ribalta — e più il patrimonio è grande, più si ribalta. Nella mia esperienza quel punto sta intorno ai 200.000 euro, ed è il motivo per cui lavoro solo da lì in su: non per snobismo, ma perché sotto quella soglia non ti farei un favore.

I quattro errori che vedo più spesso sopra i 200.000 euro

• Liquidità immobile per paura. Cento, duecentomila euro fermi sul conto «in attesa del momento giusto». Il momento giusto non arriva mai, e intanto l'inflazione lavora contro tutti i giorni.
• Portafoglio nato per stratificazione. Non un piano, ma la somma di quindici anni di proposte accettate una alla volta. Dentro c'è tutto e il contrario di tutto, spesso sovrapposto.
• Nessuno che guardi l'insieme. La banca vede i conti, il commercialista vede l'azienda, l'assicuratore vede la polizza. Nessuno vede il quadro intero — che è esattamente il posto in cui si prendono le decisioni sbagliate.
• Fiscalità ignorata. Zainetto fiscale, minusvalenze da recuperare, intestazioni, dossier separati: su patrimoni di questa dimensione una scelta fiscale sbagliata vale quanto un anno intero di rendimento.

Le domande da fare a chiunque voglia gestire i tuoi soldi

Sono cinque, e si fanno prima di firmare qualsiasi cosa. Vanno bene per me e per chiunque altro.

1. Come viene pagato, esattamente? Solo da me, solo dai prodotti, o da entrambi? Se la risposta non è una frase secca, è già una risposta.
2. In quale sezione dell'albo OCF è iscritto? Autonomi o abilitati all'offerta fuori sede. Sono due mestieri diversi con lo stesso nome.
3. Quanto mi costa in euro all'anno, tutto compreso? Un numero, non una percentuale nascosta in un prospetto.
4. Cosa succede se le cose vanno male? Chi mi chiama, quando, e con che piano già scritto.
5. Cosa non farà per me? Un professionista serio ha dei confini e li dichiara.

Come lavoro su patrimoni di questa dimensione

Prima la fotografia completa — conti, dossier, polizze, immobili, debiti, previdenza, quote societarie. Poi il conto dei costi reali, che quasi sempre è il momento in cui il cliente scopre una cifra che non aveva mai visto scritta. Poi il piano: obiettivi, orizzonti temporali, quanto rischio serve davvero per raggiungerli (di solito meno di quanto si pensi).

I soldi restano sempre sui conti intestati a te, presso le tue banche: un consulente autonomo non detiene e non movimenta il patrimonio dei clienti. Io analizzo, pianifico e ti affianco; le operazioni le autorizzi tu.

Domande frequenti